La tendencia en el mundo es dejar de usar billetes

No es ajeno que el desarrollo tecnológico influyó en los hábitos de consumo cotidianos. La existencia de billetes y monedas como única forma de pago dio paso, hace bastante tiempo, a una multiplicación de herramientas financieras para completar transacciones, desde las tarjetas de crédito hasta las monedas virtuales o las plataformas de pago digital, que hoy han convertido al teléfono celular en una billetera que podría desplazar al dinero físico.

Mientras las empresas de tecnología y los gobiernos de diferentes países alrededor del mundo trabajan para impulsar los nuevos métodos de pago, hoy estas plataformas coexisten con los viejos billetes.

 A su vez, en una economía como la Argentina que, según el ministro Nicolás Dujovne, tiene un 35% del empleo sin registrar, el efectivo resulta el único medio de pago para las transacciones en negro. Por otra parte, recordemos que el pasado miércoles el Gobierno oficializó las normas que obligan a los establecimientos comerciales a diferenciar el precio de comprar un producto al contado en efectivo del de hacerlo en cuotas con tarjetas de crédito.  La Resolución 51 - E de la Secretaría de Comercio, recuerda la prohibición de efectuar diferencias de precio entre operaciones al contado y con tarjeta que se realicen en un solo pago, establecida en el inciso C del Artículo 37 de la Ley 25.065. Es decir, tanto el pago efectuado con billetes, con tarjeta de débito o con tarjeta de crédito concretado en lo que sería una sola cuota no pueden tener diferencias en los precios.

Esta medida por un lado efectuada para transparentar las compras en efectivo y con tarjetas también continúa teniendo en cuenta la utilización del dinero plástico.

En este contexto, si bien no puede proyectarse la desaparición de los billetes en el corto plazo, la tendencia marca una paulatina disminución del uso de dinero en efectivo y los cheques, siendo éstos reemplazados por tarjetas u otros mecanismos de pago electrónico, en un proceso que avanza lentamente en la Argentina, un país en el que, según una encuesta realizada en 2016 por la consultora Marketing y Estadística, el 41% de los habitantes en los principales centros urbanos no tiene tarjeta de crédito.

Según los datos del Banco Central para noviembre de 2016, la utilización de cheques como elemento de pago registraba una caída del 2,84% en el acumulado de 12 meses, frente a igual período del año anterior. En cambio, la tendencia se invierte al observar el uso de herramientas electrónicas. De acuerdo con el BCRA, el total de operaciones en pesos concretadas con MEP (medios electrónicos de pago) entre noviembre de 2015 y 2016 mostraron un incremento interanual del 6,2% y una suba del 67,2% en los montos operados.

El dinero en efectivo pierde terreno, como mencionamos anteriormente, por varias razones. Desde el punto de vista del consumidor, la comodidad de uso (no hace falta ir al cajero o llevar gran cantidad de billetes para hacer una compra) es uno de los argumentos principales.

Poniéndose del lado del ente recaudador, el avance de los métodos de pago digitales permite mayor control sobre las operaciones y podría servir para reducir la informalidad en la economía.

Otro tema tiene que ver con el aumento en los costos del servicio de recaudación y el traslado de efectivo. Y por supuesto, la seguridad que genera que un comercio, o mismo los individuos cuenten con poco efectivo y sean blancos menos atractivos para los delincuentes.

Sin embargo, la utilización de plásticos también tiene su impacto en las cuentas de las compañías, con el cobro de las comisiones, tema fuertemente discutido en el Congreso hacia fines de 2016, y que generó disputa entre las empresas, las cámaras empresarias y el Gobierno en torno a la nueva ley de tarjetas que aún no logró aprobación en el congreso.

Mientras tanto, el avance de los medios digitales y electrónicos sobre el efectivo es criticado debido a la inequidad y su impacto en la sociedad. Por un lado, el uso de billetes o monedas suele ser, entre los sectores de menores ingresos, el único medio disponible para comprar bienes o servicios, y serían los primeros en sentir el impacto ante la decisión de comercios o bancos de dejar de aceptar esta herramienta.

A su vez, otra de las observaciones que recibe esta dinámica tiene que ver con la privacidad. El uso de efectivo no deja constancia de la identidad de las personas en cada operación, mientras que los medios digitales o electrónicos de pago habilitan un registro de cada cobro o pago

Por último también se advierten el impacto del factor generacional en la población. En general, los grupos más jóvenes, acostumbrados al uso de tecnología en diferentes ámbitos de su vida, se manejan directamente con herramientas de pago electrónico y tienden a prescindir del efectivo. Mientras que las personas de mayor edad están acostumbradas al uso de billetes o monedas, pero su gasto es menor a medida que envejecen, favoreciendo la tendencia.

Sin dudas, la tendencia está en alza, sólo es cuestión de esperar a que cada vez sea menor el uso de efectivo y mayor la utilización de otros sistemas.